아무도 기사 때문에 비즈니스 보험을 구매하지 않습니다. 거래 상대방이 보험 없이는 함께 일하기를 거부하는 날 구매하게 됩니다. 이것이 그날을 미리 볼 수 있는 지도입니다.
도매 구매자의 이메일은 첨부 파일이 나올 때까지 친근합니다. 그들은 제품 라인, 마진, 첫 구매 주문이 당신의 최고의 달보다 크다는 것을 좋아합니다. 그리고 나서 공급업체 규정 준수 패킷이 있습니다. 두 번째 페이지: "100만 달러/200만 달러의 상업적 일반 책임 보장을 증명하는 보험 증권, 구매자를 추가 피보험자로 명시."
금요일까지 시간이 있습니다. 현재 이 단어 중 어느 것도 가지고 있지 않습니다.
전자상거래 비즈니스 보험은 스토어의 삶에 고려된 결정으로 거의 들어오지 않습니다. 마감일로 도착합니다. 잠시 동안 스토어를 운영했다면, 도매 패킷이 아니더라도 3PL 온보딩 양식, 마켓플레이스 판매자 정책 또는 들어본 적 없는 증명서를 요청하는 팝업 장소 등 이 순간의 어떤 버전이든 익숙할 것입니다.
마감일을 스트레스 받게 만드는 믿음은 대부분의 온라인 판매자들이 조용히 가지고 있는 믿음입니다: "보험은 언젠가 할 비용입니다. 온라인 스토어에는 아무 일도 일어나지 않으며, 어쨌든 LLC가 나를 보호해 줍니다." 두 부분 모두 틀렸습니다. 온라인 스토어에는 많은 일이 일어납니다. 단지 제품, 창고 및 데이터베이스를 통해 일어날 뿐 상점가를 통하지 않습니다. 그리고 귀하의 LLC는 비즈니스의 부채로부터 귀하의 개인 자산을 보호합니다. 비즈니스 자체를 보호하지는 못합니다. 고객이 제품에 대해 소송을 제기하면, 소송 대상은 LLC이며, 보험이 없는 LLC는 재고를 구매하는 것과 동일한 은행 계좌에서 지불합니다.
진실은 더 간단하고 유용합니다. 스토어의 경우 보험 시기는 규모나 수익으로 설정되지 않습니다. 트리거 이벤트 — 첫 도매 PO, 첫 수입 컨테이너, 3PL의 첫 팔레트 — 에 의해 설정됩니다. 각각은 귀하의 위험 또는 거래 상대방의 의무를 변경하며, 각각은 특정 보장에 해당합니다. 다음은 해당 지도입니다.
이 게시물은 보험 자문이 아닙니다. 보장 조건, 제외 조항 및 한도는 보험사, 주 및 제품 범주에 따라 다르며, 유효한 의견은 라이선스를 받은 브로커가 실제 매장에 적용한 것입니다. 비용도 마찬가지입니다. 보험료는 귀하의 범주, 규모 및 청구 시장에 따라 변동하므로, 숫자를 인용하는 기사는 무시하고 현재 견적을 받으십시오.
전자상거래 비즈니스 보험 보장 범위 지도
제품 매장에서 이해해야 할 거의 모든 것을 설명하는 다섯 가지 보장이 있습니다. (여섯 번째인 근로자 재해 보상은 대부분의 주에서 첫 직원을 고용하는 날 법적으로 의무화됩니다. 이는 선택 사항이 아닌 법정 사항이므로 이 지도에서 제외됩니다.)
일반 책임: 타인이 구매하도록 요구하는 보장
상업 일반 배상 책임(GL)은 제3자의 신체 상해 및 재산 피해를 보장합니다. 예를 들어, 창고 개방 행사에서 넘어지는 방문객, 무역 박람회 부스 사고 등이 있습니다. 순수 온라인 매장의 경우, 일상적인 위험은 실제로 미미합니다.
그것이 귀하가 보험을 구매하는 이유가 아닙니다. 거래 상대방이 귀하와 거래하기 전에 요구하기 때문에 보험을 구매할 것입니다. 도매 및 소매 구매자는 거의 항상 "추가 피보험자" 특약이 포함된 보험 증명서를 공급업체 패킷에 요구합니다. 3PL은 일반적으로 온보딩 시 보험을 요구합니다. 이벤트 장소는 주말 팝업을 위해 보험을 요구합니다. Amazon은 판매량이 판매자 계약에 명시된 임계값을 초과하면 상업 배상 책임 보장을 요구하며, 다른 마켓플레이스 프로그램도 유사한 규칙을 가지고 있습니다.
GL은 전문 공급망의 입장권입니다. 대부분의 소규모 매장은 GL과 기본 재산 보장을 번들로 제공하는 사업자 보험(BOP)에 가입합니다. 이 번들은 종종 재산 보장 부분을 거의 부수적으로 만들기 때문에 브로커에게 문의할 가치가 있습니다.
제품 책임: 귀하의 카테고리가 판도를 설정하는 곳
제품 책임 보험은 귀하가 판매한 제품으로 인해 누군가에게 상해를 입히거나 재산에 손상을 입혔다는 청구를 보장합니다. 종종 GL에 포함되거나 첨부되지만, 위험이 균등하게 분산되지 않기 때문에 별도로 고려할 가치가 있습니다. 위험은 귀하의 범주에 따라 달라집니다.
인쇄된 티셔츠를 판매하십니까? 현실적인 청구 범위는 작습니다. 보충제, 화장품, 스킨케어 제품, 양초, 배터리가 포함된 전자 제품 또는 어린이를 위한 제품을 판매하십니까? 섭취, 피부 반응, 화재, 질식 위험 등 완전히 다른 체제에 있으며 보험사는 이러한 범주에 따라 가격을 책정하고 인수합니다. 일부 보험사는 특정 범주를 완전히 거부할 수 있습니다. 그것 또한 정보입니다.
수입은 많은 판매자가 놓치는 방식으로 위험을 증가시킵니다. 상품을 수입하여 자체 브랜드로 판매하면 귀하는 기록상 수입업자가 됩니다. 고객이 상해를 입으면 해외 공장이 미국 법원의 실질적인 범위 밖에 있기 때문에 사실상 제조업체의 입장이 됩니다. 청구는 전부 귀하에게 돌아옵니다. 상당한 양으로 수입하는 경우, 제품 책임 한도는 체크박스가 아니라 브로커와의 최우선적인 대화 주제입니다. (수입은 또한 귀하의 단위 경제에 잘못 이해하기 쉬운 방식으로 영향을 미칩니다. 수입 판매자를 위한 도착 원가 회계 가이드에서 해당 부분을 다룹니다.)
상업용 부동산 및 재고: 3PL의 재고를 어떤 보험 증권이 보장하나요?
재고가 자신의 차고나 유닛에 보관되어 있을 때 재산 보험 적용 범위는 간단합니다. 자신의 보험, 자신의 재고, 자신의 청구. 재고가 다른 사람의 창고로 옮겨지는 날 흥미로워집니다.
상점에 실제 비용이 드는 가정은 다음과 같습니다. "내 3PL은 보험에 가입되어 있으므로 내 재고는 보장됩니다." 귀하의 3PL은 보험에 가입되어 있습니다. 자신의 건물과 법적 책임에 대한 보험입니다. 창고의 "창고 법적 책임" 보험은 일반적으로 손실이 입증된 과실일 때만 적용되며, 그 경우에도 계약은 일반적으로 귀하의 재고 가치의 일부로 제한됩니다. 파운드당 또는 품목당 제한은 일반적으로 이행 계약의 표준입니다. 3PL의 잘못이 아닌 화재, 스프링클러 누수, 홍수? 계약상으로는 전혀 문제가 되지 않는 경우가 많습니다.
재고는 귀하의 것이며, 보험 적용도 귀하의 책임입니다. 중개인에게 원하는 것은 명시된 제3자 위치에서의 재고 보험 적용 범위입니다(수입하는 경우 운송 중 해상 화물은 별도의 보험이 필요합니다). 서명하기 전에 3PL에게 직접적인 답변을 원합니다. 귀하의 책임 한도는 실제 평균 팔레트 가치에 대해 얼마입니까? 귀하의 보험 적용 범위는 어떤 조건에서 적용됩니까? 3PL 선택에 대한 가이드는 선택 프로세스를 다루며, 책임 한도 조항은 두 번 읽어볼 만한 여러 계약 조건 중 하나입니다. 나머지는 3PL 계약 위험 신호에서 다룹니다.
사이버 책임: 결제는 위험 표면입니다.
고객 데이터(이름, 주소, 주문 내역, 이메일 목록, 앱에서 축적된 모든 것)를 보유하고 있습니다. 플랫폼에서 결제를 호스팅하는 경우 카드 번호 자체는 대부분 귀하의 문제가 아닙니다. 그 외 모든 것이 귀하의 문제입니다.
사이버 책임 보험은 일반적으로 두 가지를 보장합니다. 침해에 대한 대응 비용(포렌식, 법적으로 요구되는 고객 알림, 신용 모니터링) 및 영향을 받은 고객에 대한 책임입니다. 대응 비용은 사람들을 놀라게 하는 부분입니다. 선지급되며, 개인 데이터가 노출되면 대부분의 주에서 의무적이며, 누군가가 소송을 제기하든 안 하든 발생합니다. 실제 이메일 목록과 실제 주문량이 있는 상점의 경우, 이는 지도에서 가장 새롭고 가장 자주 누락되는 항목입니다.
사업 중단: 운영 중단 시 소득 보장
사업 중단(BI) 보험은 일반적으로 재산 보험과 함께 제공됩니다. 보장되는 재산 사건으로 인해 운영이 중단되면 BI는 손실된 수입을 대체하고 복구하는 동안 지속적인 비용을 계속 지불합니다.
이해해야 할 두 가지 프로세스 수준의 사항이 있습니다. 첫째, BI는 보장되는 위험에 따라 결정됩니다. 기본 재산 보험이 해당 사건을 제외하는 경우 BI도 적용되지 않으므로 두 가지를 함께 읽어야 합니다. 둘째, BI 청구는 문서화된 수입에 따라 지급됩니다. 보험사는 귀하의 재무 기록을 재구성하여 귀하가 벌었을 금액을 계산합니다. 이는 깨끗한 장부가 필요하기 전에 가지고 있으면 좋은 자산이 되는 또 다른 이유입니다.
각 보장이 필요한 시점
타이밍 없이는 지도가 쓸모없고, 타이밍은 트리거 이벤트입니다.
| 트리거 이벤트 | 준비해야 할 보험 | 왜 그때 |
|---|---|---|
| 첫 도매 주문 또는 소매 파트너 | 일반 배상 책임 (제조물 책임 포함) | 공급업체 패킷은 첫 선적 전에 증명서를 요구합니다. |
| 첫 수입 컨테이너 | 제조물 책임, 실제 한도에서 검토 | 수입자로서 귀하는 제조업체의 입장에 서게 됩니다. |
| 첫 3PL | 명시된 위치에서의 재고 보장 + 증명서 교환 | 창고의 보험은 귀하의 재고 가치보다 훨씬 낮은 금액으로 상한선이 정해져 있습니다. |
| 실제 주문량 및 실제 이메일 목록 | 사이버 책임 | 침해 대응 비용은 의무적이며 선지급됩니다. |
| 첫 직원 | 산재 보험 | 대부분의 주에서 법정 의무 — 선택 사항이 아닙니다. |
이 중 아무것도 아직 발생하지 않았다면, 적당한 BOP와 보험 중개인의 전화번호만으로도 충분할 수 있습니다. 실수는 작게 시작하는 것이 아니라, 트리거가 발생했을 때 지도를 다시 검토하지 못하는 것입니다.
운영 참고: 증명서는 PDF가 아닌 시스템입니다.
일단 도매 공급망에 들어가면, 보험 증명서(COI)는 양방향으로 반복적인 운영 작업이 됩니다.
제공하는 증명서: 모든 소매 파트너와 대부분의 3PL은 하나를 원할 것이며, 보통 그들의 정확한 법적 이름을 추가 피보험자로 명시해야 합니다. 이는 단순히 PDF를 전달하는 것이 아니라 보험사로부터 승인을 요청해야 함을 의미합니다. 간단한 등록부를 유지하십시오: 누가 증명서를 보유하고 있는지, 어떤 승인을 요구했는지, 그리고 보험이 언제 갱신되는지. 계약 기간 중 보험이 만료되면 해당 보험을 요구했던 모든 공급업체 계약의 준수 사항이 조용히 무효화되며, 최악의 순간에 이를 알게 됩니다.
수집하는 증명서: 3PL 및 귀하의 상품을 취급하는 모든 계약업체로부터 최신 COI를 받고 만료일을 기록하십시오. 이 절차는 지루하며 연간 20분이 소요됩니다. 이를 건너뛰는 것은 매장들이 클레임 중에 자신이 의존했던 보장이 8개월 전에 만료되었다는 사실을 발견하는 방식입니다.
장부 참고: 보험료가 어디에 안착하는가
보험료는 공제 가능한 운영 비용입니다. 소프트웨어 및 임대료와 같은 범주에 속하는 매장 운영의 일반적인 비용입니다.
알아둘 만한 한 가지 복잡한 점: 대부분의 사업 보험은 연간 청구되며, 발생주의 장부를 유지하는 경우 1월에 납부된 연간 보험료는 1월의 비용이 아닙니다. 보험료가 연간 2,400달러라고 가정해 봅시다. (계산을 위한 단순한 숫자이며 견적이 아닙니다.) 이는 선급 비용으로, 대차대조표의 자산이며 보장이 사용됨에 따라 월 200달러씩 비용 처리됩니다. 이 처리는 매월의 손익계산서가 왜곡된 한 달을 보여주는 대신 정직하게 유지됩니다. 선급 비용, 발생주의 시점 및 매장의 나머지 재무 기계가 여전히 불분명하다면, 전자상거래 회계에 대한 완전한 가이드가 전체 그림을 구축합니다.
한 스토어, 네 단계
가상의 매장인 Fernhollow Goods, 주방 및 가정용품 브랜드에 적용된 지도입니다.
1단계: 간이 창고 쇼피파이 스토어. Fernhollow는 국내 소싱 상품을 판매하고 집에서 배송하며 8,000달러의 재고를 보유하고 있습니다. 보험 중개인이 BOP를 견적했습니다. 일반 배상 책임에 제조물 책임이 포함되어 있으며, 재고에 대한 재산 보험도 포함됩니다. 총 노출은 작으며, 보험도 작습니다.
2단계: 첫 번째 컨테이너 수입. Fernhollow는 자체 주철 라인 수입을 시작합니다. 수입업자로서 창업자는 중개인과 함께 제품 책임 한도를 재검토하고 운송 중인 상품에 대한 해상 화물 담보를 추가합니다. 주방용품 카테고리는 위험도가 중간 정도이며 문제없이 보험 가입이 가능하지만, 국내 상품 재판매에 적합했던 한도는 더 이상 맞지 않습니다.
3단계: 첫 번째 3PL. 재고가 풀필먼트 창고로 이동합니다. 계약서를 읽은 창업자는 책임 한도가 파운드당 50센트임을 알게 됩니다. 그녀의 평균 팔레트는 6,000달러의 가치가 있고 400파운드의 무게가 나가므로 3PL의 최대 노출액은 200달러입니다. 그녀는 3PL 주소를 명명된 위치로 하여 자신의 보험에 재고를 추가하고 창고와 증명서를 교환합니다.
4단계: 도매 PO. 지역 식료품 체인이 공급업체 패킷을 보냅니다. 100만 달러/200만 달러 GL, 추가 보험 가입자, 첫 배송 전 증명서. Fernhollow의 중개인은 2일 안에 보증 및 증명서를 발급합니다. 다른 매장의 가장 큰 주문을 좌절시키는 이메일은 여기서는 형식적인 절차일 뿐입니다. 모든 것이 마감일이 닥쳤을 때가 아니라 트리거가 발생했을 때 제자리에 배치되었기 때문입니다.
이것이 전체 전략입니다. 더 많은 보험이 아니라, 더 일찍이 아니라, 트리거 이벤트 시 올바른 보장을, 해당 카테고리를 아는 면허가 있는 중개인과 확인하는 것입니다. 각 단계에서 현재 견적을 받으십시오. 시장은 움직이고 위험도 마찬가지입니다.
그리고 공급업체 패킷이 도착하면 보험은 테스트하는 두 가지 중 하나가 될 것입니다. 다른 하나는 귀하의 숫자가 확인하는 상대방을 위해 준비되었는지 여부입니다. 이는 장부 문제이며, 같은 방식으로 앞서 나갈 수 있습니다. 전자상거래 회계 완벽 가이드가 시작하기에 좋은 곳입니다.
