您添加的每个网关都是您在不知情中做出的第二个决定——一个是关于费用，另一个是关于您的簿记员现在需要梳理多少个结算流。
您正在设置结账，或重新考虑它，并且您打开了三个标签页：Shopify Payments、Stripe、PayPal。每个定价页面都显示一个百分比和几美分。您将它们并列，数字看起来几乎相同，您会想：好吧，这就像抛硬币。
也许您已经经历过下一章。您添加了 PayPal，因为客户一直在要求它，现在您的银行流水显示有两个存款流，它们在不同的日期、以不同的金额到达，扣除了不同的费用——而曾经需要一个小时的月底对账现在需要三个小时。定价页面上没有人提到那一部分。
这就是 Shopify Payments vs Stripe vs PayPal 问题背后真正的格局。这是两个比较披着一件风衣：一个费用经济学比较，这是每个人都在研究的；一个会计比较，这是每个人后来才发现的。本文兼顾两者——包括我们运行同一笔 100 美元的订单通过所有三个网关，看看实际有多少钱到达您的银行。
谎言：“只选最低费率”
常见的建议是这样的：比较处理百分比，比较固定费用，选择最便宜的，搞定。支付网关是一种商品——钱进去了，稍微少一点的钱出来了。
这是一个合理的看法，因为标示费率确实很接近。所有三个支付处理器对标准在线卡交易的定价都在同一范围内——大约是百分之二点几到百分之三点几，外加每笔交易几美分的固定费用。如果标示费率是全部故事，这个决定几乎无关紧要。
由于三个原因，这并非全部故事：
- Shopify 对您不使用 Shopify Payments 收取额外费用。 有一个附加费机制，它会改变 Stripe 和 PayPal 在 Shopify 上的计算方式——稍后会详细介绍。
- 费用只是四种经济差异中的一种。 付款时间、争议费用和结账限制都带有实际成本，这些成本从未出现在费率表中。
- 每个网关都是您账簿中的独立结算流。 两个网关意味着两个清算账户、两条费用明细、两个对账流程。这是一笔以小时为单位衡量的经常性月度成本，应包含在比较中。
按顺序进行。
费用经济学，按网关划分
数字前的说明：处理器定价会发生变化，因国家/地区、套餐和付款方式而异，三家公司都会公布当前费率。将以下所有内容视为定位——每项费用的结构是稳定的，具体数字由您自行核实。
Shopify Payments
Shopify 的内置处理器（底层是 Stripe 基础架构，但由 Shopify 定价和结算）。标准在线费率在入门套餐上约为熟悉的 2.9% + 30 美分，并且——这是结构性要点——费率会随着您的 Shopify 订阅套餐升级而降低。更高套餐的部分价值在于提供更便宜的交易处理。
费用在每次付款到达您的银行之前被扣除。您永远不需要支付处理账单；您的存款只是金额会变少。付款按计划进行（在美国通常是销售后几个工作日，可配置），所有内容都会显示在 Shopify 的付款报告中。
一个诚实的限制：并非所有企业都能使用 Shopify Payments。国家/地区可用性受限，并且某些产品类别完全禁止使用它。如果您的企业属于这种情况，“默认”选项将不可用，此比较将从 Stripe 开始。
Stripe（作为 Shopify 上的第三方网关）
Stripe 的标准在线费率与 Shopify Payments 的入门定价在同一范围内。其开发者工具、账单灵活性以及对自定义付款流程的支持确实是同类最佳的——如果您正在构建任何非标准的东西，通常就是为了 Stripe。
但在 Shopify 上，Stripe 会收取通行费。当您使用任何第三方网关而不是 Shopify Payments 时，Shopify 会在网关自己的费用之上增加一笔附加费——每笔交易按百分比收取，在您的 Shopify 发票中结算，百分比根据 Shopify 套餐的不同而降低。历史上，这笔费用根据套餐的不同，通常在零点几几的百分比到百分之二的范围内；请查看您套餐的当前费率表。
请注意此机制，因为它会影响您的账簿：Stripe 从付款中扣除其费用，但Shopify 的附加费会单独出现在您的 Shopify 账单上。在 Shopify 上使用 Stripe 交易的真实成本存在于两个不同的地方，按两个不同的时间表收取。没有任何一个文件能显示总计费用。
Stripe 的付款遵循自己的滚动计划（在美国通常是大约两个工作日）——与 Shopify Payments 的节奏不同，会作为单独的银行存款到账。
PayPal
PayPal 更像是一个客户需求的事实，而不是一个网关选择。相当一部分购物者就是更喜欢用他们的 PayPal 余额或一键钱包流程付款，而移除它的商店往往会收到反馈。这种转化效果是真实的，这也是 PayPal 获得与主要卡片处理器并列位置而不是替代它的主要原因。
经济上：PayPal 的结账产品在定价上历来高于标准卡片处理范围——想想百分之三点几加上固定费用，具体取决于产品。请核实您将使用的特定集成当前的费率。
还有两个结构上的怪癖。首先，Shopify上的标准PayPal钱包结账通常不会像更换卡网关那样触发第三方附加费——它作为一个额外的钱包选项运行（请确认您设置的当前政策）。其次，PayPal结算到您的PayPal余额，而不是您的银行。将钱转入您的支票账户是一个单独的转账步骤——标准时间线上是免费但较慢，额外付费则可以即时到账。无论哪种方式，您的簿记都需要跟踪多一个步骤。
争议和拒付
三者在客户对交易提出争议时都会收取固定费用——通常每笔争议在15至20美元之间，关于您是否能赢回费用，政策各不相同。费用本身是小钱；会计处理不是。拒付会从未来的付款中扣除销售额以及费用，这是付款与您记录的销售额不匹配的一个主要原因。我们在关于拒付和争议会计的指南中涵盖了完整的生命周期——证据、时间线和日记账分录。
同一笔 100 美元的订单，三种方式
虚构的商店，一笔100美元的订单，入门级Shopify套餐，说明性的公布费率。您的数字会有所不同；但结构不会。
| Shopify Payments | Stripe on Shopify | PayPal | |
|---|---|---|---|
| 订单总额 | $100.00 | $100.00 | $100.00 |
| 处理费（说明性） | −$3.20 (2.9% + 30¢) | −$3.20 (2.9% + 30¢) | −$3.98 (3.49% + 49¢) |
| Shopify第三方附加费 | — | −$2.00 (入门套餐2%，在Shopify发票中收取) | 通常——（钱包结账） |
| 入账 | 银行，通过Shopify支付 | 银行，通过Stripe支付 | PayPal余额，然后银行转账 |
| 实际净收益 | $96.80 | $94.80 | $96.02 |
此表教给我们三件事：
- 附加费是关键因素。 Stripe的处理费与Shopify Payments分毫不差——但由于一项出现在完全不同文件上的费用，订单的净收入仍然少了2.00美元。在更高的Shopify套餐中，附加费会减少，差距会缩小，但这种机制永远不会消失。
- Stripe的成本分摊在两份文件上。 3.20美元从Stripe支付中消失；2.00美元稍后出现在Shopify账单上。只记录支付，您的账本就会悄悄地低估您的支付处理成本。
- PayPal的收益多了一个步骤。 存在96.02美元，但它在PayPal余额中——您的银行流水尚未看到它。
会计视角：每个网关都是一个结算流
这是定价页面永远不会向您展示的比较维度，也是您的簿记员每月都会感受到的维度。
每个处理器都有自己的销售批次安排，扣除自己的费用，并存入自己的总额。在会计术语中，每个网关都需要自己的清算账户、自己的支付日记账和自己的费用支出项在QuickBooks中。这不是LedgerPort的观点——这是让总销售额和净存款并存的标准架构，我们在Shopify支付对账指南中一步一步地进行了介绍。
此决定的特定之处在于：Shopify 的结算报告仅涵盖 Shopify Payments。 您的 PayPal 和 Stripe 活动完全在其外部结算。添加第二个网关，您并不是在现有流程中添加一行——您已经克隆了整个流程。我们的 WooCommerce 同步指南 展示了当 Stripe 和 PayPal 的存款进入同一个银行流水时会是什么样子：两条流，两个时间表，没有一笔订单能与任何一笔存款匹配。
费用方面也同样分散。Shopify Payments 的费用隐藏在结算中；附加费隐藏在 Shopify 发票中；Stripe 的费用隐藏在 Stripe 的结算中；PayPal 的费用在余额转账之前扣除。如果您想在损益表上有一个诚实的“支付处理成本”数字——您确实需要，因为它通常占收入的几个百分点——所有这些都必须明确入账。我们的 Shopify 费用指南 涵盖了每个费用隐藏在哪里以及如何记录它。
因此，此决定的经验法则：您运行的网关越多，您需要负责的对账范围就越大。 第二个网关应该物有所值——在转化率、覆盖范围、功能方面——因为它会让你付出维护一套平行的账簿的代价，而不仅仅是略有不同的费率。
这也是自动化改变计算方式的地方。一个了解结算的同步工具会为每个网关维护清算账户、结算日记账和费用明细，因此第二个处理器的边际簿记成本趋近于零。LedgerPort 通过 每日汇总同步方法 和 账户映射 来实现这一点，这些方法将每个网关的费用路由到其自己的费用行——上述架构，自动运行。
哪个网关适合哪个商店
标准美国商店，符合 Shopify Payments 条件： 将 Shopify Payments 作为您的主要支付方式。附加费使得任何替代卡网关在相同的标示费率下结构性地更昂贵，而单流结算使您的账簿最简单。这是有原因的默认设置。
在客户选择 PayPal 时添加 PayPal。 如果您的受众倾向于钱包结账——对于许多消费者细分市场来说确实如此——转化率的提升通常会证明更高的费用等级和第二个结算流是合理的。只需知道您添加的是一个清算账户，而不仅仅是一个按钮。
选择 Stripe 作为主要支付方式，当 Shopify Payments 不可用或无法完成工作时： 不支持的国家、禁止的业务类别或需要 Stripe 工具的支付流程（自定义账单逻辑、平台支付）。有意识地将附加费计入您的利润率，并记住成本在 Stripe 结算和 Shopify 账单之间分配。
同时运行这三者？ 这在规模化运营中很常见——Shopify Payments 作为主要支付方式，PayPal 用于钱包，Stripe 用于支持某些自定义功能。这是一个拥有三个结算流的合法设置。在那时，按网关自动化的操作不再是锦上添花，而是您与永久性对账积压之间的障碍。
诚实的结局
这次比较的悲喜剧真相是：没有明确的赢家，而且费用差异比互联网上关于此事的争论还要小。Shopify Payments 在简单性和避免附加费方面占优，但你并不总是能选择它。Stripe 在功能方面占优，但要为 Shopify 付费。PayPal 以更高的价格赢得客户，只需一次余额转账即可从你的银行转出。
无论你选择哪一个，你都需要支付两种成本：定价页面上可见的成本，以及账簿中经常出现的成本。前者是选项之间零点几的百分比差异。后者是每个网关每月数小时的工作量——除非清算账户工作已自动化，在这种情况下，它将趋近于零，决策将回归到其应有的客户和功能层面。
你已经看到了一个 100 美元的订单如何在两个文档和三个结算时间表中进行拆分。将其乘以你每月的订单数量——这才是真正的比较。如果你不想手动进行，LedgerPort 的免费套餐将为你构建每个网关的清算结构，并且所有付费套餐均提供 14 天退款保证。
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