誰も記事を読んだからといって事業保険を購入することはありません。取引先が保険なしでは取引を拒否した日に購入します。これは、その日が来るのを見るためのマップです。
卸売バイヤーからのメールは、添付ファイルを見るまでは友好的です。彼らは製品ラインを気に入り、利益率も合い、最初の注文はあなたの最高の月よりも大きいです。そして、ベンダーコンプライアンスパッケージがあります。2ページ目：「1回の事故につき100万ドル／累積200万ドルの商業一般賠償責任補償を証明する保険証券。バイヤーを追加被保険者として記載すること。」
金曜日までです。現在、これらの言葉のどれも持っていません。
Eコマース事業保険が店舗の生活に入ってくるのは、検討された決定としてほとんどありません。それは締め切りとして到着します。しばらく店舗を運営しているなら、この瞬間の何らかのバージョンはおそらく馴染みがあるでしょう。卸売パッケージではないにしても、3PLのオンボーディングフォーム、マーケットプレイスのセラーポリシー、または聞いたことのない証明書を要求するポップアップ会場などです。
締め切りをストレスフルにする信念は、ほとんどのオンライン販売者が静かに抱いているものです：「保険はいつかかかる費用だ。オンラインストアには何も物理的なことは起こらないし、そもそもLLCが私を守ってくれる。」どちらも間違っています。オンラインストアでは多くのことが起こります。それは、店舗ではなく、製品、倉庫、データベースを通じて起こるだけです。そして、あなたのLLCは、事業の負債からあなたの個人資産を保護します。それは事業自体を保護しません。顧客が製品について訴訟を起こした場合、訴えられているのはLLCであり、保険がかけられていないLLCは、在庫を購入するのと同じ銀行口座から支払われます。
真実はよりシンプルで、より役立ちます。店舗にとって、保険のタイミングは規模や収益によって決まるわけではありません。それはトリガーイベントによって決まります。最初の卸売PO、最初の輸入コンテナ、3PLの最初のパレット。それぞれがリスクや取引先の義務を変更し、それぞれが特定の補償にマッピングされます。以下はそのマップです。
この記事が保険のアドバイスではないことをご理解ください。補償の条件、除外事項、および限度額は、保険会社、州、および製品カテゴリによって異なります。また、重要なのは、資格を持つブローカーがお客様の実際の店舗に適用した意見のみです。費用も同様です。保険料は、カテゴリ、販売量、および請求市場によって変動するため、数字を引用している記事は無視し、最新の見積もりを取得してください。
Eコマース事業保険補償マップ
製品ストアが理解する必要があることのほぼすべてをカバーする5つの補償があります。（6番目の補償である労災保険は、最初の従業員を雇用した日にほとんどの州で法的に義務付けられます。これは法定であり、任意ではないため、このマップの外にあります。）
一般賠償責任：他者が購入を求める補償
商業一般賠償責任（GL）は、第三者の身体的傷害および物的損害をカバーします。たとえば、倉庫のオープンハウスに来た訪問者の怪我や、展示会のブースでの事故などです。純粋なオンラインストアの場合、それがカバーする日常のリスクは実際にわずかです。
あなたがそれを購入する理由はそれではありません。あなたは、取引先があなたと取引する前にそれを要求するため、それを購入します。卸売業者および小売業者は、ベンダーパッケージに保険証券を要求し、ほとんどの場合、その名義で「追加被保険者」の追加を要求します。3PLは、オンボーディング時に一般的にそれを要求します。イベント会場は、週末のポップアップのためにそれを要求します。Amazonは、販売がその販売者契約に記載されているしきい値を超えると商業賠償責任保険を要求し、他のマーケットプレイスプログラムにも同様の規則があります。
GLは、プロフェッショナルなサプライチェーンへの入場券です。ほとんどの小規模ストアは、GLと基本的な物的損害補償をバンドルした事業主保険（BOP）内でそれを購入します。バンドルすると物的損害補償の部分がほとんど付随的なものになるため、ブローカーに確認する価値があります。
製造物責任：カテゴリーがリスクを設定する場所
製造物責任保険は、販売した製品が誰かを傷つけたり、その財産を損害したりしたという請求をカバーします。これはGLに含まれているか、それに付随していることが多いですが、リスクは均等に分散されていないため、独自の検討が必要です。リスクは、カテゴリによって設定されたスペクトル上で変動します。
プリントTシャツを販売していますか？現実的な請求の範囲は小さいです。サプリメント、化粧品、スキンケア製品、キャンドル、バッテリー付き電子機器、または子供向けのものを販売していますか？あなたは全く異なるレジームにいます。摂取、皮膚反応、火災、窒息の危険性などです。保険会社はこれらのカテゴリをそれに応じて価格設定し、引き受けます。一部の保険会社は特定のカテゴリを完全に拒否します。それも情報です。
輸入は、多くの販売者が見落としている方法でリスクを高めます。商品を輸入して自社ブランドで販売する場合、あなたは輸入者（importer of record）となります。そして、顧客が怪我をした場合、海外の工場は米国の裁判所の実質的な管轄外にあるため、あなたは事実上メーカーの立場になります。請求はすべてあなたに降りかかります。かなりの量の輸入を行っている場合、製造物責任保険の限度額は、チェックボックスではなく、ブローカーとの最初の会話事項となります。（輸入は、ユニットエコノミクスにも間違いやすい方法で影響を与えます。輸入販売者のための着荷原価会計に関するガイドは、コンテナのその側面をカバーしています。）
商業用不動産と在庫：3PLにある在庫は誰の保険でカバーされるか？
在庫が自身のガレージやユニットにある場合、財物保険は単純です。自身の保険、自身の在庫、自身の請求。在庫が他人の倉庫に移った日に面白くなります。
店舗に実質的な損害を与える仮定があります。「3PLが保険に加入しているので、私の在庫はカバーされている」ということです。3PLは保険に加入していますが、それは建屋と法的責任のためです。倉庫の「倉庫法的責任」保険は、通常、損害が証明された過失による場合にのみ適用され、その場合でも契約では通常、在庫価値のわずかな割合に上限が設けられています。配送契約では、ポンドあたりまたは品目あたりの制限が標準です。3PLの過失ではない火災、スプリンクラーの放水、洪水？契約上、多くの場合全く問題になりません。
在庫はあなたのものです。それを保険にかけるのもあなたの責任です。ブローカーに求めるべきは、指定された第三者の場所にある在庫の保険（輸入する場合は、輸送中の保険も必要です。海上貨物保険は別途必要です）です。3PLに署名前に直接求めるべきは、次のことです。あなたの法的責任の上限は、私の平均的なパレット価値に対して実際いくらになりますか？どのような条件下であなたの保険は適用されますか？3PLの選定プロセスについては、3PL選定ガイドをご覧ください。法的責任の上限条項は、二度読みする価値のある契約条項のいくつかです。残りは3PL契約の危険信号で説明しています。
サイバー賠償責任：チェックアウトはリスクサーフェスである
顧客データ（名前、住所、注文履歴、メールリスト、アプリが蓄積したもの）を保持しています。プラットフォームがチェックアウトをホストしている場合、カード番号自体はほとんど問題になりません。それ以外はすべて問題になります。
サイバー賠償責任保険は、一般的に2つのことをカバーします。侵害の対応費用（フォレンジック、法的に義務付けられた顧客通知、クレジット監視）と、影響を受けた顧客に対する賠償責任です。対応費用は人々を驚かせる部分です。これらは前払いであり、個人情報が漏洩するとほとんどの州で義務付けられ、訴訟を起こされるかどうかに関わらず発生します。実際のメールリストと実際の注文量を持つ店舗にとって、これは地図上の最も新しい項目であり、最も見落とされがちな項目です。
事業中断：事業停止時の収入補償
休業損害（BI）保険は通常、財物保険に付随します。補償される財物イベント（この言葉が重要です）によって事業が停止した場合、BIは失われた収入を補填し、復旧中の継続的な経費を支払い続けます。
理解すべきプロセスレベルのことが2つあります。第一に、BIは補償される危険行為に依存します。下の財物保険がそのイベントを除外している場合、BIも適用されないため、両方を一緒に読んでください。第二に、BIの請求は証明された収入に基づいて支払われます。保険会社は、財務記録からあなたが稼いだであろう金額を再構築します。これは、必要になる前にクリーンな帳簿を持っていることが資産であるもう一つの理由です。
各補償が必要になる時
地図はタイミングなしでは役に立たず、タイミングはトリガーイベントです。
| トリガーイベント | 準備しておくべき補償 | なぜその時か |
|---|---|---|
| 最初の卸売POまたは小売パートナー | 一般賠償責任（製造物責任を含む） | ベンダーパッケージでは、最初の出荷前に証明書を要求します |
| 最初の輸入コンテナ | 製造物責任、実際の限度額で審査 | 輸入者として、あなたは製造業者の立場になります |
| 最初の3PL | 指定された場所での在庫補償＋証明書交換 | 倉庫の保険は、あなたの在庫の価値をはるかに下回る上限額です |
| 実際の注文数と実際のメールリスト | サイバー賠償責任 | 侵害対応費用は必須であり、前払いです |
| 最初の従業員 | 労働者災害補償 | ほとんどの州で法定されており、任意ではありません |
これらのいずれもまだ発生していない場合は、控えめなBOPとブローカーの電話番号で十分かもしれません。間違いは小さく始めることではなく、トリガーが引かれたときに地図を見直さないことです。
オペレーションノート：証明書はPDFではなくシステムである
卸売サプライチェーンに入ると、保険証券（COI）は双方向で定期的な運用タスクになります。
提供する証明書：すべての小売パートナーとほとんどの3PLは、通常、追加被保険者として正確な法人名が記載された証明書を要求します。これは、単にPDFを転送するのではなく、保険会社に承認を求めることを意味します。簡単な登録簿を維持してください。誰が証明書を保持しているか、どのような承認を要求したか、そして保険がいつ更新されるか。契約期間中に保険が失効すると、それを要求したすべてのベンダー契約のコンプライアンスが静かに無効になり、最悪の瞬間にそれを知ることになります。
収集する証明書：3PLおよび商品の取り扱いに関わるすべての請負業者から最新のCOIを入手し、有効期限を記録してください。この規律は退屈で、年に20分かかります。これをスキップすると、店舗は請求の途中で、頼りにしていた補償が8か月前に期限切れだったことを発見することになります。
会計ノート：保険料がどこに着地するか
保険料は控除可能な営業費用です。ソフトウェアや家賃と同じカテゴリーの、店舗運営の通常の費用です。
知っておくと便利な1つの注意点：ほとんどの事業保険は年払いで請求され、発生主義で帳簿を付けている場合、1月に支払われた年間の保険料は1月の費用ではありません。保険料が年間2,400ドルだと仮定します（計算のためのキリの良い数字であり、見積もりではありません）。これは前払費用であり、貸借対照表上の資産であり、補償が使用されるにつれて毎月200ドルずつ費用計上されます。この処理により、年間の歪んだ月を示すのではなく、各月の損益計算書が正直になります。前払費用、発生主義のタイミング、および店舗の財務機械の残りの部分がまだ不明瞭な場合は、電子商取引会計の完全ガイドで全体像を構築します。
1つの店舗、4つのステージ
架空の店舗、Fernhollow Goodsというキッチン・家庭用品ブランドに適用された地図を以下に示します。
ステージ1：空き部屋のShopifyストア。 Fernhollowは国内調達品を販売し、自宅から出荷し、8,000ドルの在庫を保有しています。ブローカーはBOPを見積もっています。一般賠償責任（製造物責任を含む）に加えて、在庫の財産補償が含まれています。総エクスポージャーは小さく、保険も同様です。
ステージ 2: 最初の輸入コンテナ。 Fernhollow は独自の鋳鉄製品ラインの輸入を開始します。輸入者として、創業者はブローカーと製品賠償責任限度額を再確認し、輸送中の商品に対する海上貨物保険を追加します。カテゴリーはキッチンウェア — 適度なリスクで、問題なく保険適用可能 — しかし、国内商品の再販に適していた限度額はもはや適合しません。
ステージ 3: 最初の 3PL。 在庫がフルフィルメント倉庫に移されます。契約を読むと、創業者は賠償責任の上限額を発見します: 1 ポンドあたり 50 セント。彼女の平均的なパレットは 6,000 ドルの価値があり、重さは 400 ポンドです — 3PL の最大責任額は 200 ドルです。彼女は、名前付きの場所として 3PL の住所に自身の保険に在庫を追加し、倉庫と証明書を交換します。
ステージ 4: 卸売 PO。 地域的な食料品チェーンがベンダーパッケージを送ってきます — GL 100万ドル/200万ドル、追加被保険者、最初の出荷前の証明書。Fernhollow のブローカーは 2 日で裏書と証明書を発行します。他の店舗の最大の注文を沈める電子メールは、ここでは形式的なものです — すべてのピースが、締め切りが来たときではなく、トリガーが発火したときに配置されたためです。
それが全体の戦略です: より多くの保険ではなく、より早く — トリガーイベントで、適切な補償を、あなたのカテゴリーを知っているライセンスブローカーによって確認されること。各ステージで現在の見積もりを取得してください。市場は動き、リスクも同様に動きます。
そして、ベンダーパッケージが届いたとき、保険はそのテストの 2 つのうちの 1 つになります。もう 1 つは、あなたの数字が確認する相手にとって準備ができているかどうかです — それは会計の問題であり、同じ方法で先手を打つことができます: 電子商取引会計の完全ガイド が始めるべき場所です。
