Shopify Payments против Stripe против PayPal: комиссии и бухгалтерский учет

Каждый добавленный вами шлюз — это второе решение, о котором вы не знали, что принимаете: одно о комиссиях, а другое о том, сколько потоков расчетов теперь должен распутывать ваш бухгалтер.

Вы настраиваете оформление заказа или пересматриваете его, и у вас открыты три вкладки: Shopify Payments, Stripe, PayPal. На каждой странице с ценами указан процент и несколько центов. Вы сопоставляете их, цифры выглядят почти одинаково, и вы думаете: ладно, это подбрасывание монеты.

Возможно, вы уже прожили следующую главу. Вы добавили PayPal, потому что клиенты постоянно просили об этом, а теперь в выписке вашего банка отображаются два потока депозитов, которые поступают в разные дни, на разные суммы, с вычетом разных комиссий — и сверка в конце месяца, которая раньше занимала час, теперь занимает три. Об этом никто не упомянул на странице с ценами.

Такова реальная суть вопроса Shopify Payments против Stripe против PayPal. Это два сравнения под видом одного: сравнение экономики комиссий, которое исследуют все, и бухгалтерское сравнение, которое все обнаруживают позже. Этот пост охватывает оба — включая часть, где мы пропускаем один и тот же заказ на 100 долларов через все три и смотрим, сколько на самом деле поступит на ваш счет.

Ложь: «Просто выбери самую низкую ставку»

Распространенный совет звучит так: сравните проценты за обработку, сравните фиксированные комиссии, выберите самое дешевое, готово. Платежный шлюз — это товар: деньги поступают, немного меньше денег выходит.

Это разумное предположение, потому что основные ставки действительно близки. Все три процессора оценивают стандартные онлайн-транзакции по картам в одном диапазоне — примерно от высоких 2% до средних 3%, плюс фиксированные несколько центов за транзакцию. Если бы основная ставка была всей историей, это решение почти не имело бы значения.

Это не вся история, по трем причинам:

1. Shopify взимает с вас дополнительную плату за то, что вы не используете Shopify Payments. Существует механизм надбавки, который изменяет расчеты для Stripe и PayPal на Shopify — об этом ниже.
2. Комиссия — это лишь одно из четырех экономических различий. Сроки выплат, комиссии за споры и ограничения оформления заказа — все это несет реальные затраты, которые никогда не появляются в таблице ставок.
3. Каждый шлюз — это собственный поток расчетов в вашей бухгалтерии. Два шлюза означают два клиринговых счета, две строки комиссий, два процесса сверки. Это постоянные ежемесячные расходы, измеряемые в часах, и они должны быть включены в сравнение.

Рассмотрим их по порядку.

Экономика комиссий, шлюз за шлюзом

Примечание перед цифрами: цены на процессоры меняются, зависят от страны, плана и способа оплаты, и все три компании публикуют текущие тарифы. Относитесь ко всему нижеизложенному как к позиционированию — структура каждой комиссии стабильна, точные цифры вы должны проверить сами.

Shopify Payments

Встроенный процессор Shopify (инфраструктура Stripe под капотом, но с ценами и расчетами от Shopify). Стандартные онлайн-тарифы находятся в пределах привычных ~2,9% + 30¢ на начальном плане, и — это структурный момент — ставка снижается по мере повышения вашего тарифного плана подписки Shopify. Часть того, что продается в более дорогих планах, — это более дешевая обработка.

Комиссии вычитаются из каждого платежа до того, как он поступит на ваш банковский счет. Вы никогда не оплачиваете счет за обработку; ваши депозиты просто приходят меньшими. Платежи выполняются по графику (обычно через несколько рабочих дней после продажи в США, настраивается), и все отображается в отчетах о выплатах Shopify.

Одно честное ограничение: Shopify Payments доступен не всем бизнесам. Доступность по странам ограничена, а определенные категории продуктов полностью запрещены к использованию. Если это ваш случай, «стандартный» вариант исключается, и это сравнение начинается со Stripe.

Stripe (как сторонний шлюз на Shopify)

Стандартный онлайн-тариф Stripe находится в том же диапазоне, что и начальные цены Shopify Payments. Его инструменты для разработчиков, гибкость биллинга и поддержка пользовательских платежных потоков действительно являются лучшими в своем классе — если вы создаете что-то нестандартное, обычно это причина выбрать Stripe.

Но на Shopify Stripe взимает плату. При использовании любого стороннего платежного шлюза вместо Shopify Payments, Shopify добавляет надбавку поверх собственной комиссии шлюза — процент от каждой транзакции, который выставляется в счете Shopify, причем процент уменьшается на более дорогих планах Shopify. Исторически это составляло от доли процента до двух процентов в зависимости от плана; проверьте текущий график для вашего.

Обратите внимание на механизм, потому что он важен для вашей бухгалтерии: Stripe вычитает свою комиссию из выплаты, но надбавка Shopify поступает отдельно, в вашем счете Shopify. Реальная стоимость транзакции Stripe на Shopify находится в двух разных местах, по двум разным графикам. Ни один из документов не показывает вам общую сумму.

Выплаты Stripe следуют своему собственному скользящему графику (обычно около двух рабочих дней в США) — другому, чем у Shopify Payments, и поступают отдельными банковскими депозитами.

PayPal

PayPal — это скорее факт потребительского спроса, чем выбор платежного шлюза. Значительная часть покупателей просто предпочитает платить со своего баланса PayPal или с помощью функции быстрого оформления заказа, и магазины, которые убирают эту опцию, обычно получают жалобы. Этот эффект конверсии реален, и это главная причина, по которой PayPal занимает место рядом с основным карточным процессором, а не вместо него.

Экономически: платежные продукты PayPal исторически оценивались выше стандартного диапазона обработки карт — подумайте о 3% с небольшим или средним процентом плюс фиксированная плата, которая варьируется в зависимости от продукта. Проверьте текущие тарифы для конкретной интеграции, которую вы будете использовать.

Еще две структурные особенности. Во-первых, стандартная оплата через кошелек PayPal на Shopify обычно не вызывает дополнительную плату сторонних сервисов, как это делает шлюз для замены карты — она работает как дополнительная опция кошелька (подтвердите текущую политику для вашей настройки). Во-вторых, PayPal переводит средства на ваш баланс PayPal, а не на ваш банковский счет. Перевод денег на ваш текущий счет — это отдельный шаг перевода, бесплатный, но более медленный по стандартному графику, мгновенный за дополнительную плату. В любом случае, это еще один шаг, за которым должна следить ваша бухгалтерия.

Споры и чарджбэки

Все три взимают фиксированную плату, когда клиент оспаривает транзакцию — обычно в диапазоне 15–20 долларов за оспаривание, с различными политиками относительно того, возвращается ли она, если вы выиграли. Сама плата незначительна; учет — нет. Чарджбэк списывает продажу и плату из будущих выплат, что является основной причиной несоответствия выплат вашим зарегистрированным продажам. Мы охватываем полный жизненный цикл — доказательства, сроки и бухгалтерские записи — в нашем руководстве по учету чарджбэков и споров.

Один и тот же заказ на 100 долларов, три способа

Вымышленный магазин, один заказ на 100 долларов, базовый план Shopify, иллюстративные опубликованные тарифы. Ваши цифры будут отличаться; структура — нет.

	Shopify Payments	Stripe на Shopify	PayPal
Общая сумма заказа	$100.00	$100.00	$100.00
Комиссия за обработку (иллюстративная)	−3,20 $ (2,9% + 30¢)	−3,20 $ (2,9% + 30¢)	−3,98 $ (3,49% + 49¢)
Дополнительная плата Shopify сторонних сервисов	—	−2,00 $ (2% на базовом плане, выставляется в счете Shopify)	обычно — (оплата через кошелек)
Поступает на	Банк, через выплату Shopify	Банк, через выплату Stripe	Баланс PayPal, затем банковский перевод
Чистая выручка	$96.80	$94.80	$96.02

Три вещи, которым учит эта таблица:

• Дополнительная плата — решающий фактор. Комиссия за обработку Stripe совпала с Shopify Payments до цента — и заказ все равно принес на 2,00 доллара меньше из-за сбора, который появляется в совершенно другом документе. На более высоких планах Shopify дополнительная плата уменьшается, и разрыв сокращается, но механизм никогда не исчезает.
• Стоимость Stripe разделена между двумя документами. 3,20 $ отсутствуют в выплате Stripe; 2,00 $ появляются позже в счете Shopify. Учитывайте только выплату, и ваши книги будут тихо занижать стоимость обработки платежей.
• Выручка PayPal прошла дополнительный этап. Существует 96,02 $, но на балансе PayPal — ваш банковский фид еще не видел этих денег.

Бухгалтерский взгляд: каждый шлюз — это поток расчетов

Вот сравнительный аспект, который страницы с ценами никогда вам не покажут, и именно его ощущает ваш бухгалтер каждый месяц.

Каждый процессор группирует продажи по своему графику, вычитает свои комиссии и депонирует свои общие суммы. С точки зрения бухгалтерского учета, каждому шлюзу требуется свой собственный клиринговый счет, свои собственные журналы выплат и своя собственная строка расходов на комиссию в QuickBooks. Это не мнение LedgerPort — это стандартная архитектура для сосуществования валовых продаж и чистых депозитов, и мы подробно рассматриваем ее в руководстве по сверке выплат Shopify.

Особенность этого решения: отчеты о выплатах Shopify охватывают только Shopify Payments. Ваша активность в PayPal и Stripe обрабатывается полностью отдельно от них. Добавьте второй шлюз, и вы не добавите строку к существующему процессу — вы клонируете весь процесс. Наше руководство по синхронизации WooCommerce показывает, как это выглядит, когда депозиты Stripe и PayPal попадают в один и тот же банковский поток: два потока, два графика, и ни один заказ не соответствует ни одному депозиту.

И сторона комиссий фрагментируется таким же образом. Комиссии Shopify Payments скрыты в выплатах; надбавка скрыта в счете Shopify; комиссии Stripe скрыты в выплатах Stripe; комиссии PayPal списываются до перевода остатка. Если вы хотите получить одну честную цифру «стоимости обработки платежей» в своем отчете о прибылях и убытках — а вы хотите, потому что она обычно составляет несколько процентов от выручки — каждая из них должна быть учтена явно. Наше руководство по комиссиям Shopify охватывает, где каждая из них скрыта и как ее учитывать.

Итак, золотое правило для принятия решения: чем больше шлюзов вы используете, тем больше поверхности для сверки вы контролируете. Второй шлюз должен оправдывать себя — в конверсии, в охвате, в возможностях — потому что он требует от вас параллельного ведения учета, а не просто немного другой ставки.

Именно здесь автоматизация меняет расчеты. Инструмент синхронизации, учитывающий выплаты, ведет учет клиринговых счетов, журналов выплат и строк комиссий для каждого шлюза, поэтому предельные затраты на бухгалтерский учет второго процессора стремятся к нулю. LedgerPort делает это с помощью метода синхронизации ежедневных сводок и сопоставлений счетов, которые направляют комиссии каждого шлюза на его собственную статью расходов — вышеупомянутая архитектура, работающая автоматически.

Какой шлюз для какого магазина

Стандартный магазин в США, имеющий право на Shopify Payments: используйте Shopify Payments в качестве основного. Надбавка делает любой альтернативный карточный шлюз структурно дороже при той же заявленной ставке, а однопоточная расчетная система упрощает ваш учет. Это настройка по умолчанию не просто так.

Добавьте PayPal, когда ваши клиенты проголосуют за него. Если ваша аудитория склоняется к оплате через кошелек — а для многих потребительских ниш это так — повышение конверсии обычно оправдывает более высокую категорию комиссий и второй поток расчетов. Просто добавьте его, зная, что вы добавляете клиринговый счет, а не просто кнопку.

Выберите Stripe в качестве основного, когда Shopify Payments недоступен или не может выполнить задачу: неподдерживаемая страна, запрещенная категория бизнеса или платежный поток (пользовательская логика биллинга, платежи платформы), требующий инструментов Stripe. Сознательно учитывайте надбавку в своей марже и помните, что стоимость распределяется между выплатой Stripe и счетом Shopify.

Используете все три? Это обычная ситуация при больших объемах — Shopify Payments в качестве основного, PayPal для кошельков, Stripe для чего-то пользовательского. Это легитимная настройка с тремя потоками расчетов. В этот момент автоматизация для каждого шлюза перестает быть удобством и становится тем, что отделяет вас от постоянного отставания в сверке.

Честное заключение

Вот трагикомичная правда этого сравнения: чистого победителя нет, а разница в комиссиях меньше, чем споры в интернете по этому поводу. Shopify Payments выигрывает по простоте и отсутствию дополнительных сборов, но вы не всегда можете его выбрать. Stripe выигрывает по функциональности, но платит дань Shopify. PayPal выигрывает клиентов, но за премиум-цену, в одном переводе баланса от вашего банка.

Что бы вы ни выбрали, вы заплатите две цены: видимую на странице с ценами и периодическую в вашей бухгалтерии. Первая составляет несколько десятых процента между вариантами. Вторая — часы в месяц на шлюз, если только работа с клиринговым счетом не автоматизирована, в этом случае она сводится к нулю, и решение снова сводится к клиентам и функциональности, где ему и место.

Вы видели, как один заказ на 100 долларов выглядит, разделенный на два документа и три графика расчетов. Умножьте это на количество ваших ежемесячных заказов — вот настоящее сравнение. Если вы не хотите делать это вручную, бесплатный план LedgerPort построит для вас структуру клиринга по шлюзам, а каждый платный план имеет 14-дневную гарантию возврата денег.

Связанное: Как свести баланс выплат Shopify в QuickBooks · Комиссии Shopify в QuickBooks · Учет чарджбэков и споров